謹(jǐn)慎對(duì)待按揭
編輯：南陽樓市網(wǎng)
2004年06月16日12:49
來源：南陽樓市網(wǎng)
買房對(duì)很多家庭來說是人生中最大一筆交易，按揭貸款能幫助那些具有購房能力的人提前完成心愿，卻不能幫助那些無購房能力的具有購房能力。而首期房款相當(dāng)于保證金，并至少要有２０％到３０％保證金的交易行為，在償還按揭這個(gè)過程有時(shí)漫長到２０至３０年，不僅對(duì)家庭的目前生活造成巨大的影響，而且還將波及下一代。也正是因?yàn)?按揭"的風(fēng)險(xiǎn)蘊(yùn)藏在漫長的歲月之中，所以對(duì)它的清醒認(rèn)識(shí)就特別的重要。
可以把"按揭"通俗地比喻成"零存整取"的儲(chǔ)蓄，但這其中有不能持續(xù)"零存"的風(fēng)險(xiǎn)。按揭在抑制家庭浪費(fèi)式的過度消費(fèi)、強(qiáng)迫養(yǎng)成存錢的習(xí)慣上對(duì)一個(gè)家庭理財(cái)（特別是對(duì)青年人）的意義與作用是非常積極的，如果運(yùn)用得當(dāng)，也是一種積極的投資方式。但這里的風(fēng)險(xiǎn)因素是"零存整取"中的"零存"是剛性的或強(qiáng)制性的，在漫長的還貸期中如果這種持續(xù)"零存"的能力一旦消失（哪怕僅僅是暫時(shí)性的消失），而以清算抵押品來償債時(shí)，不僅將冒遭受巨額損失的風(fēng)險(xiǎn)，而且將冒失去"家"的風(fēng)險(xiǎn)。例：若供款人連續(xù)三個(gè)月斷供，銀行就會(huì)向業(yè)主發(fā)放催收通知書；直至供款人連續(xù)六個(gè)月斷供的話，銀行就會(huì)通過法院訴訟，強(qiáng)行收摟。所以以薪金為主要收入的普通家庭在對(duì)待"按揭"的態(tài)度上，無論如何保守都是適當(dāng)?shù)摹?br>
"按揭"是開發(fā)商的推銷術(shù)核心之一，并且在推銷的過程中完全掩蔽了其中的風(fēng)險(xiǎn)因素，再加上開發(fā)商的概念與媒體攻勢，讓人很容易誤入"沖動(dòng)"消費(fèi)的陷阱，從而過高地估計(jì)了自己的經(jīng)濟(jì)承受能力。所以不能讓商品房按揭貸款的政策模糊具備購房能力與無購房能力的界線，不能認(rèn)為僅僅因?yàn)榘唇屹J款這一技術(shù)性的手段就能提高自己的購房能力；或者說按揭貸款只能幫助那些具有購房能力的人提前完成心愿而不能幫助那些無購房能力的人具有購房能力。
安全空間化解風(fēng)險(xiǎn)，為了化解風(fēng)險(xiǎn)要給自己留足"安全空間"：
1.只要有適當(dāng)?shù)姆绞侥芑怙L(fēng)險(xiǎn)，那么按揭貸款還是能發(fā)揮它應(yīng)該發(fā)揮的作用的，筆者提供的方式就是"安全空間"法：比如在家庭的可流通資產(chǎn)中（現(xiàn)金、存單、國債）在付完首期款及相關(guān)稅費(fèi)和裝修款后還儲(chǔ)備了至少５年或１０年在無收入來源的狀態(tài)下具有的持續(xù)供款的能力，具體多少由個(gè)人根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力與對(duì)未來的預(yù)期來具體確定，我個(gè)人趨向于至少１０年，這"在付完首期款及相關(guān)稅費(fèi)和裝修款后還儲(chǔ)備了至少５年或１０年在無收入來源的狀態(tài)下仍然具有持續(xù)供款能力"的那部分可流通資產(chǎn)就是安全空間。對(duì)一個(gè)家庭的理財(cái)方案來說應(yīng)該用長期的、平衡的觀念來做判斷。只有在擁有安全空間的前提下，按揭貸款才是安全的、甜蜜的，畢竟房產(chǎn)只是我們生活中的一部分，教育、健康等等用錢的地方還很多，如果總是處于還款的陰影之中那是得不償失的。對(duì)那些還不具備安全空間的家庭，筆者的建議是暫時(shí)放棄購房計(jì)劃，等待條件成熟再考慮。
2.安全空間的另一個(gè)表述就是在最不利的情況發(fā)生時(shí)，自己還擁有足夠的應(yīng)變機(jī)會(huì)與能力。在危機(jī)狀態(tài)發(fā)生時(shí)比如收入銳減或突然失業(yè)，安全空間將讓你能有足夠的勇氣去坦然地面對(duì)危機(jī)。由于有5年或10年的供款儲(chǔ)備，你可以有足夠的時(shí)間去重新找工作或重新創(chuàng)業(yè)，或把自己的物業(yè)出租或轉(zhuǎn)讓（售樓小姐往往以此來向客戶說明按揭貸款的低風(fēng)險(xiǎn)性，但她們只會(huì)說讓你心動(dòng)的而不是讓你擔(dān)心的），但在經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)候這都需要時(shí)間，對(duì)急于出手的物業(yè)你是不可能獲得好價(jià)格的。經(jīng)濟(jì)從不景氣到景氣是一個(gè)漫長的過程，只有安全空間為你提供足夠時(shí)間，才會(huì)讓你充分地掌握主動(dòng)，以避免資產(chǎn)縮水處理的損失。
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